Больше 50% заемщиков расходуют на погашение своих кредитов свыше 50% своего ежемесячного дохода. А 20% заемщиков отдают кредитным организациям 80% от своего дохода каждый месяц. Такие сведения содержатся в докладе Центрального Банка, опубликованном в 2019-м году. Центробанк первый раз проанализировал уровень долговой нагрузки граждан страны после введения показателя долговой нагрузки (ПДН).
Введение такого показателя предназначено для защиты населения от избыточного кредитования. Однако, часть заемщиков может потерять возможности рефинансирования имеющихся кредитов, чтобы вернуться к нормальному графику платежей. Такая ситуация несет риск массовых непогашений по кредитам и дефолтам граждан по мнению экспертов.
В прошедшем 2019-м году стоимость риска по кредитованию населения увеличилась с 0,9% до 2,3%. Таким образом качество выданных банками кредитов снизилось — риск неплатежей по таким займам значительно вырос. Но банкам невыгодно выдавать кредиты потенциальным должникам. Поэтому кредитные организации переориентировались на выдачу ссуд платежеспособным заемщикам, а уже закредитованным клиентам стали массово отказывать в выдаче финансов. По данным Национального Бюро Кредитных Историй, банки отклонили 75% заявок на кредиты с октября 2019-го года (после введения ПДН).
Если ежемесячные расходы заемщика на оплату кредита уже превосходят 50% доходов, то ЦБ не рекомендует выдавать ему новый кредит. Таким образом, в «черном списке» банков могут оказаться 22,3 млн заемщиков (общее число заемщиков составляет 44,7 млн граждан). При этом граждане все чаще оформляют новые займы для того, чтобы погасить старые кредиты. За последний 3-х летний период регулятор зафиксировал 3,7 млн таких клиентов.
По данным бюро «Эквифакс», по кредиту в 2-х и более банках расплачиваются почти 40% от общего количества заемщиков. Долги в 4-х банках выплачивают 2,5 млн россиян.
Хотя новые правила по расчету ПДН не распространяются на программы рефинансирования, но получить рассрочку по кредиту станет еще сложнее.
Эксперты полагают, что некоторые заемщики начнут обращаться в микрофинансовые организации.
Также существует риск массового дефолта по кредитам. Об этом еще полгода назад предупреждал бывший глава Минэкономразвития Максим Орешкин. Тогда он предположил, что в 2020 и 2021 годах значительно вырастут число банкротств россиян.
По данным ОКБ, число потенциальных банкротов составляет 1,15 млн человек. При этом средняя сумма долговых обязательств должников достигает 2-х млн рублей. Хотя из-за высокой стоимости процедура банкротства доступна не всем должникам. Услуга обойдется должнику в сумму от 80-ти тыс. рублей до 300-т тысяч рублей.
В случае банкротства через суд лимит задолженности перед кредиторами составляет 500 тысяч рублей.
В случае банкротства во внесудебном порядке, сумма задолженности не должна превышать 700-ти тысяч рублей.
