Банки используют нашу кредитную историю для того, чтобы отслеживать наше финансовое поведение и при нарушениях наказывать заемщиков маленькой суммой заемных средств и высокой стоимостью кредита. Можно ли исправить свою репутацию? Нужно ли редактировать свою кредитную историю?
Банки Заемщикам с низким кредитным рейтингом банки или вовсе отказывают в предоставлении кредита или предлагают кредиты под высокие процентные ставки. Крединый рейтинг еще носит название скорингового балла. Кредитный рейтинг определяет уровень кредитоспособности заемщика, которое выражается в определенном числовом показателе. Кредитный рейтинг присваивается заемщику БКИ на основе имеющейся у них сведений. В каждом бюро используют свой алгоритм, поэтому один заемщик в разных БКИ может получить разные показатели скорингового балла. Уровень кредитного рейтинга указывает на степень кредитоспособности заемщика.
В основе оценки заемщика лежат две идеи, говорит Гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин комментироует, что при определении скорингового балла используется два параметра — социально-демографические данные о заемщике и финансовое поведение заемщика.
На социально-демографические данные заемщик не может повлиять. В этот показатель входит частота смены места жительства. А финансовое поведение — это кредитная история заемщика.
С конца января 2019-го года вступил в силу ФЗ № 327 от 03-го августа 2018-го «О внесении изменений в федеральный закон «О кредитных историях».
Теперь заемщик 2-жды в год может запросить своб кредитную историю в каждом из действующих бюро кредитных историй без взимания комиссии. В реестре на сайте Центрального Банка РФ зарегистрировано 15 таких организаций. Его считают на основе своих данных 3 крупнейших БКИ, в которых в совокупности собраны данные 95% заемщиков: Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), Объединенное кредитное бюро (ОКБ) и «Эквифакс».
Клиенты, зарегистрированные на сайте , могут получить полный отчет о КИ заемщика.
Прежде всего, заемщику нужно сделать запрос на сайте , о том, где хранится его кредитное досье, через Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) Центробанка. G отводят на это 1 рабочий день, но фактически могут предоставить информацию через несколько минут. Основные БКИ также потребуют несколько минут на формирование отчета о КИ.
Нужно ли исправлять свою КИ?
Существует по крайней мере 3 причины не заниматься исправлением своей кредитной истории:
1. Решение о выдаче кредита все-таки принимается конкретным банком. И даже при хорошей КИ банк может отказать вам в кредите. Причиной этого может быть решение СБ, которая на основе каких-то собственных суждений может отнести вас к категории «неблагонадежного» клиента.
2. Нет прямой зависимости между скоринговым баллом и стоимостью кредита. Будет ли вам предложена более низкая процентная ставка по кредиту при более высоком скоринговом балле, на этот вопрос может ответить только конкретный банк.
3. Для принятия решения о выдаче кредита конечное решение зависит от уровня заработной платы заемщика. Если вы направите свои усилия на поиск работы с более высоким уровнем дохода, то это может быть более эффективно, чем ваши усилия по улучшению КИ.
При оформлении залогового кредита (например, на приобретение ТС или недвижимости) вероятность одобрения кредита увеличивается с увеличение размера минимального первоначального взноса, который заемщик оплачивает за счет своих личных сбережений.
