В 2019-м году граждане стали чаще жаловаться в Центральный Банк РФ на мошеннические микрозаймы. Так, за 8 месяцев 2019-го года в раздел «Оспаривание факта заключения договора» ЦБ, было направлено 1 206 обращений. Это больше, чем за аналогичный период прошлого, 2018-го года, когда граждане направили в Центробанк 921 жалобу.
Однако, по информации СРО «МиР», значительный рост активности злоумышленников, которые оформили микрозаймы по чужим персональным данным, наоборот, пришелся на конец 2018 года.
В конце прошлого года из общего числа обращений граждан в Центробанк жалобы на мошеннические займы превышали 18%.
По результатам 3-го квартала 2019-го года число жалоб на мошеннические займы уменьшился до 11% от общего числа обращений клиентов.
Директор СРО «МиР» Елена Стратьева подчеркивает, что многие организации, предлагающие свои услуги на рынке МФО уделяют проблеме большое внимание. и уровень уязвимости МФО сначительно снизился. Кроме того, по ее словам, многие МФО поменяли регламенты работы с заемщиками: если раньше человек должен был обращаться в полицию для решения вопроса, то сейчас в случае добросовестных игроков проблема решается за несколько дней между заемщиком и компанией.
В самих МФО уверены, что жалобы на мошеннические микрозаймы в большинстве своем не имеют ничего общего с реальным мошенничеством.
Тем не менее реальные случаи мошенничества на рынке встречаются. Так, в группе TWINO по итогам 3-го квартала было меньше 10 подтвержденных случаев мошенничества, в SmartCredit с начала года — около 5-ти случаев.
Если сумма займа не превышает 15 тыс. рублей, то законодательство допускает проведение упрощенной идентификации заемщика. В таком случае при подаче заявки онлайн обычно требуются данные паспорта (фотография или самостоятельный ввод информации), СНИЛС, электронная почта, реквизиты банковской карты и мобильный телефон, на который высылается код с подтверждением. Первым делом проверяется действительность паспорта по государственной базе ГУВМ МВД. Полученные документы «пробиваются» через Систему межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ), делается запрос в БКИ, где также содержится персональная информация заемщика.
Проблема в том, что все эти данные мошенник может указать верно и в полном объеме. В Интернете продаются нелегальные базы с кредитными историями, паспортными данными и другой персональной информацией миллионов россиян. Поэтому важно не столько проверить данные, сколько убедиться в том, что их для получения займа использует тот человек, которому они принадлежат.
Многие МФО, как и рекомендует ЦБ, запрашивают у потенциального заемщика селфи с паспортом. Однако здесь есть два риска: мошенник может либо быть очень похож на «псевдозаемщика», либо использовать фотографии своей жертвы, взятые из соцсетей, и навыки фотошопа. Последнее автоматические системы проверки заемщика распознавать научились. Сейчас существует множество программ, которые способны обнаружить следы фотошопа на изображении.
Телефон, оставленный в заявке, должен совпадать с тем, что отражен в записях из БКИ. Если там информации нет, МФО может проверить владельца номера у мобильного оператора.
Еще одна рекомендация ЦБ — выдавать займы на именную банковскую карту. Важно, чтобы имя, указанное на пластике, совпадало с именем заемщика. При этом разрешения на проведение верификации принадлежности банковской карты у МФО нет, отмечают в СРО «МиР». Микрофинансистам приходится запрашивать фотографию пластика или использовать свои способы проверки. «У каждой компании есть „фишки“, как проверить банковскую карту, тому ли банку она принадлежит. Есть приложения, которые даже держателя карты могут определить», — говорит Фарида Валуева.
В начале октября группа депутатов внесла в Госдуму законопроект о запрете МФО выдавать займы без проведения биометрической идентификации заемщика. В СРО «МиР» считают, что в текущем виде инициативу реализовывать рано. Во-первых, в законопроекте не предусмотрен переходный период — МФО просто не успеют подготовить необходимую инфраструктуру. Во-вторых, база Единой биометрической системы наполняется крайне медленно. Так, за год работы ЕБС свои данные сдали лишь около 20 тыс. россиян. «Регулярные дискуссии (в том числе в СМИ) представителей финансового рынка и клиентов об удобстве процедуры оформления, уровне надежности оборудования также косвенно указывают, что в ближайшее время ситуация не изменится и очередь из желающих сдать биометрию ждать еще рано», — считает Стратьева.
На данный момент наилучшим выходом из ситуации микрофинансисты считают расширение доступа к информации о потенциальных заемщиках, и для этого нужны регуляторные изменения. Помимо разрешения на проведение верификации принадлежности банковской карты, СРО «МиР» хочет добиться доступа МФО к Единой системе идентификации и аутентификации.
