Издание «Коммерсант» пишет, что процентные ставки по необеспеченным микрозаймам на покупку товаров в торговых сетях (POS-займы) оказались ниже, чем ставки по залоговым (обеспеченным) займам. Некоторые МФО стали оформлять POS-займы как залоговые, чтобы поднять стоимость залоговых средств по таким кредитам почти в 3 раза выше стандартных условий кредитования. Эта информация была получена от клиентов «Кредит лайн».
В ЦБ РФ пояснили, что оформление заемщиком обеспеченного кредита или займа предусматривает предоставление залога, продажа которого полностью покроет расходы в случае неисполнения заемщиком долговых обязательств. В Центробанке сообщили, что если выявляются факты использования кредиторами ПСК выше предельных значений, то регулятор предпринимает меры в соответствии с законом.
В СРО «МиР» прокомментировали ситуацию: вопрос находится вне полномочий СРО и единственная мера, которую может организация предпринять при получении жалобы — это уведомить ЦБ РФ.
Глава проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева дополнила, что для борьбы с недобросовестными кредиторами, подменяющими POS-займов залоговыми в обход ограничений регулятора, необходимо рассмотреть возможность расширения полномочий ЦБ в рамках поведенческого надзора.
Банки увеличили объемы выдачи POS-кредитов на 10–20% в августе.
Особенностью POS-займов является то, что они беззалоговые, хотя и выдаются для покупки конкретного товара в торговой сети.
Беззалоговый кредит — это выдаваемая от одного лица другому ссуда, не подразумевающая передачу прав материальных ценностей для обеспечения возвратности кредита.
POS-займы оформляют, как правило, на покупку смартфонов, перепродажу которых отследить сложно. По словам клиентов «Кредит лайн», именно при покупке в кредит смартфонов в салонах связи технику оформляли в залог, что позволяло повысить полную стоимость кредита (ПСК) почти до 100%. По залоговым займам предельная ПСК — 128,34%.
Беззалоговые кредиты очень ограничены в сумме, в сроках, предполагают более жесткие требования к платежеспособности заемщика. Из всех аргументов, у кредитора остается только обращение в специализированное коллекторское агентство, а затем составление и передача дела в суд. Далеко не каждый кредитор захочет выдать беззалоговую ссуду. Обеспеченный же ликвидным залогом займ — то, с чем любой кредитор захочет иметь дело. Особенно, если обеспечением является недвижимость, автомобиль, драгоценности, ценные бумаги. Все эти объекты легко реализуются и действуют на кредитора как успокоительное.
Для оформления беззалоговой ссуды может понадобиться гарант или поручитель, готовые ручаться за возвращение ссуды кредитору, и будут привлечены, если выплаты долга происходить не будут.
