В соответствии с новым исследованием Центрального Банка РФ, большая часть МФО при проведении скоринга не проверяет реальные доходы заемщика, а используют данные средней заработной платы по региону из данных Росстата.
Центральный Банк рассматривает рост долговой нагрузки граждан как фактор ключевой уязвимости финансового сектора. В октябре 2019-го года регулятор ввел ограничения с целью сдерживания темпов роста закредитованности населения. В результате ограничительных мер размер кредитной задолженности населения снизился на 20,9% с мая 2019-го года по январь 2020-го года.
Однако, кредитные портфели банков продолжают увеличиваться. Так, в декабре 2019-го года 23,3% потребительских кредитов были выданы клиентам, долговая нагрузка которых уже составляет 80% от их дохода.
По словам специалистов Центробанка, в большинстве случаев доходы таких заемщиков были завышены. Специалисты не поясняют, было ли это сделано намеренно, или заемщики сами указывают размер доходов выше, чем это на самом деле.
В микрофинансовых организациях ограничения Центробанка будто вовсе не действуют: половина микрозаймов выдаются заемщикам с долговой нагрузкой свыше 80%.
Такой вывод сделали специалисты Центробанка, проведя исследования 18 крупнейших микрокредиторов, которые занимают 66,1% финансового рынка.
Сотрудники микрофинансовых организаций используют при определении «доходов заемщика» не его реальную заработную плату, а среднюю заработную плату по региону, которая в разы выше медианной — самой распространённой. В самих МФО такой порядок поясняют необходимостью быстрого принятия решения.
Чтобы не заставлять потенциального заемщика ожидать одобрения микрозайма до зарплаты в течение нескольких дней, МФО рассчитывают отношение средней зарплаты по региону к долговой нагрузке конкретного человека. Получается, что в 4-м квартале 2019-го года 41,7% всех микрозаймов до зарплаты были выданы гражданам с ежемесячным доходом выше 40-ка тысяч рублей.
При этом на заемщиков с доходами по 40 тысяч приходится более 30% всех займов до зарплаты до 30-ти тысяч рублей (34,1%), выданных людям с долговой нагрузкой более 80%.
В ЦБ подчеркнули, что оценить эффект от введенных осенью ограничений можно будет только после отчетов за первый квартал 2020-го года. Но МФО уже активно наращивают свои капиталы и страхуют риски, чтобы продолжить работу с этими клиентами.
Целью займов для группы клиентов с доходами до 20-ти тыс. рублей является оплата текущих расходов и непредвиденные расходы — билеты, ремонт, лечение.
Целью займов для группы клиентов с доходами от 20-ти тыс. рублей до 40-а тыс. рублей в месяц являются траты на незапланированные покупки товаров ширпотреба по причине их поломки и на покрытие кредитной задолженности.
Целью займов для группы клиентов с доходами от 40-а тыс. рублей до 60-ти тыс. рублей в месяц являются крупные незапланированные покупки.
Также, в зависимости от категории клиентов могут быть выделены и суммы займов:
средняя сумма займа для клиентов с доходами до 20-ти тыс. рублей составляет 5-ть тыс. рублей;
займы для клиентов с доходами свыше 40-а тыс. рублей могут достигать 30-ти тыс. рублей.
