Совет Федерации 26-го июля одобрил закон, запрещающий выдавать микрокредиты под залог жилья и в целом ужесточающий требования к микрофинансовым и микрокредитным организациям.
Ранее депутаты Государственной Думы утвердили закон, который устанавливает запрет микрофинансовым организациям (МФО) на выдачу потребительских кредитов физическим лицам под залог недвижимости. Председатель Государственной Думы Вячеславом Володиным и спикер Совета федерации Валентина Матвиенко вынесли этот законопроект в начале апреля 2019-го года на рассмотрение.
Согласно закону, всем видам микрофинансовых организаций предоставляются дополнительные возможности по идентификации клиентов — они смогут делегировать право на идентификацию клиентам кредитным организациям, а также смогут сами идентифицировать клиента с помощью государственных информационных систем (с определенными ограничениями).
Вячеслав Володин считает,что этот закон запретит жилищное рейдерство в регионах. В соответствии с законом необходимо установление требования к размеру собственных средств микрокредитной организации (МКК) в размере 5-ти млн рублей вместо требуемых ранее 10-ти тысяч рублей. Увеличение планируется вводить поэтапно — по 1 млн рублей в год до 2024-го года.
Кроме того для всех видов микрофинансовых организаций предусмотрены различные возможности установлению клиентов, обратившихся в МФО. Так МФО имеют возможность обратиться за проведением идентификации к кредитным организациям или обеспечить возможность проведения процедуры с помощью государственных информационных систем.
Также документ запрещает возможность доступа «недобросовестных лиц» к управлению микрокредитными компаниями, вводит более жесткие требования по деловой репутации, квалификации руководства и владельцев таких компаний по аналогии с требованиями к МФО.
Микрофинансисты намерены избежать значительного повышения требований. Участники микрофинансового рынка являются сторонниками альтернативного подхода — постепенного введения требований к размеру капитала для небольших компаний и рейтингование крупных, а также ограничение суммы займов под залог недвижимости.
С 1-го октября 2019-го года регулятор установит ограничение российским кредитным организациям на оформление необеспеченных кредитов. Центробанк обязует банки принимать во внимание показатель долговой нагрузки заемщика, а также устанавливает специальные надбавки за риск при оформлении таких кредитов.
Показатель долговой нагрузки будет рассчитываться как соотношение размера ежемесячных платежей заемщика по кредитам к размеру доходов заемщика за отчетный период. Для определения показателя долговой нагрузки банки должны будут использовать на подтвержденные доходы заемщика и сведения из БКИ (бюро кредитных историй).
Специальные надбавки будут увеличивать коэффициент риска необеспеченных кредитов, который сейчас установлен на уровне 100%. Как результат, кредитным организациям необходимо будет больше капитала для обеспечения страхования рисков, а это сделает оформление такого рода кредитов невыгодной.
В зависимости от показателя долговой нагрузки и полной стоимости кредитов надбавка к коэффициенту будет устанавливаться в диапазоне от 30% до 220%.
Старший директор в банковской аналитической группе Fitch Ratings Александр Данилов, прокомментировал, что значительное повышение будет относиться к заемщикам с большим количеством кредитов и с показателем уровня долговой нагрузки более 50%. Если уровень долговой нагрузки превышает 80%, то размер надбавки составит 220%, а процентная ставка по таким кредитам составит 25-30%.
Для краткосрочных кредитов со ставкой 25-30% надбавка составит 180%, а полный размер коэффициента будет равен 280%.
Однако специалисты ставят под сомнение тот факт, что новые ограничения ЦБ будут способствовать снижению темпов выдачи необеспеченных кредитов. Для того, чтобы обойти ограничения ЦБ, банку достаточно просто увеличить срок кредита.
За текущий 2019-й год темпы роста необеспеченных кредитов составляют 25,3%, сообщили в ЦБ.
Еще ранее по данным исследования Всемирного банка, у более половины заемщиков есть сложности с выплатой кредитов, полученных в банках и МФО, а у почти 30% заемщиков очень низкая кредитоспособность и они вовсе не должны были брать кредиты.
