Центробанк РФ опубликовал «Обзор рисков финансовых рынков» за январь 2020-го года. По данным исследования каждый второй микрозайм оформлен заемщиками с показателем долговой нагрузки (ПДН) более 50%, в том числе более 30% — на заемщиков с ПДН выше 80%.
Одновременно с введением ПДН с 1-го октября 2019-го года Центробанк установил требование по обязательному расчету показателя долговой нагрузки для МФО. С целью анализа текущей долговой нагрузки заемщиков МФО ЦБ провел исследование, в котором приняли участие 18 крупнейших микрофинансовых организаций с общей долей на рынке потребительского микрофинансирования 66,1%. Исследование касалось микрозаймов, которые были выданы физическим лицам в 4-м квартале 2019-го года.
По данным проведенного анализа, для заемщиков микрофинансовых организаций целом характерна повышенная долговая нагрузка: более половины микрозаймов — 53,7% были оформлены заемщиками с ПДН более 50%.
50% — это пороговое значение ПДН, выше которого применяется увеличенный коэффициент риска при расчете нормативов достаточности МФО. С 1-го октября 2019-го года действовала надбавка к коэффициенту риска в размере 0,5, а с начала 2020-го года надбавка к коэффициенту риска составляет 0,65).
При этом 36,9% оформленных кредитных договоров приходится на заемщиков с ПДН более 80%.
Заемщики с ПДН более 80% в основном оформляли микрозаймов с рассрочкой платежа (Installment): 70,6% от совокупного объема выдачи микрозаймов заемщикам с ПДН более 80%.
В сегменте «до зарплаты» (PDL; учитываются займы в размере от 10-ти тыс. рублей до 30-ти тыс. рублей, которые были оформлены на срок до 30-ти календарных дней) доля выдачи микрозаймов заемщикам с доходом более 40-ка тыс. рублей составила 41,7% (по сравнению 17,8% в сегменте Installment с рассрочкой платежа).
На этих же заемщиков (с доходом более 40-ка тыс. рублей) приходится 34,1% совокупного объема выдачи заемщикам с ПДН более 80% в сегменте PDL и 11,3% — в сегменте Installment.
Термин Installment Loan употребляется относительно классических потребительских кредитов (обычные потребительские кредиты наличными, залоговые кредиты, ипотечные кредиты и т. п.). По условиям такого кредита погашение долга происходит частично, как правило, ежемесячно. Такая схема погашения кредита достаточно удобна для заемщика, так как долг возвращается частями, что не подрывает его бюджет.
PDL-займы или деньги «до зарплаты» — это долговые обязательства, которые заемщики несут перед МФО, получая от них в долг определенную сумму денег на короткий срок. Обычно компании выдают сумму до 30 тысяч рублей, а срок действия займов не превышают 30 дней. При этом на PDL-займы начисляется процентная ставка, которая может устанавливаться в индивидуальном порядке для каждого клиента.
