Что полезно знать при досрочном возврате долга банку

Выплачивать кредит банку в течение 20-ти или 30-ти лет, платя ежемесячные платежи не всем комфортно. Можно ли закрыть свой долг перед банком раньше, чем это указано в кредитном договоре и что необходимо учитывать, если вы выбираете именно этот путь.

1. Досрочнопогасив кредит, вы сэкономите на процентах

Банк предоставляет финансирование на условиях оплаты заемщиком процентов за пользование заемными средствами. Поэтому, чем быстрее погасить свой долг перед банком, тем меньше будут стоить заемные средства.
Например, если взять в банке потребительский кредит в сумме 100 тыс. рублей под 15% на срок 3 года, то ежемесячный платёж составит 3 467 рублей, а проценты по кредиту составят 24 795 рублей. Если на досрочное погашение кредита дополнительно направлять по 5 тыс. рублей ежемесячно, то кредит можно полностью погасить за 16-ть месяцев и переплатить всего лишь 10 774 рублей.

2. Что выгоднее: уменьшить размер ежемесячного платежа или срок кредита?

Математический расчет показывает, что выгоднее уменьшить срок кредита. Например, потребительский кредит получен в сумме 1 млн рублей по ставке 15% годовых, срок кредита составляет 5 лет, ежемесячный платёж составит 23 790 рублей. Если на досрочное погашение ежемесячно направлять по 10 тыс. рублей, то:

при уменьшении платежа задолженность будет погашена на 51-ый месяц, а переплата по кредиту составит 311 054 рублей;
при уменьшении срока выплат кредит будет выплачен на 37-ой месяц, а переплата по кредиту 262 878 рублей.
Хотя есть определенные плюсы при сокращении суммы платежа:

психологически легче гасить задолженность по кредиту;
через несколько десятков погашений размер ежемесячного может снизиться весьма значительно.

3. В некоторых случаях необходимо предупредить банк о намерении досрочно погасить кредит

Согласно п. 4 статьи 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», обязанностью заемщика является информирование банка о полном или частичном погашении кредита. Информацию в банк необходимо предоставить не менее, чем за 30-ть дней до даты платежа или в другой срок, указанный в договоре с банком. Некоторые банки разрешают внести платёж в день обращения, а некоторые банки даже не требуют заявления на досрочное погашение, и его досрочно погасит кредит можно в интернет-банке.

4. Для досрочного погашения можно внести не всю сумму долга

Допустим, вы приняли решение внести в счет досрочного погашения часть кредита на сумму 50 тыс. рублей. Это не будет значить, что задолженность уменьшится на 50 тыс. рублей. В соответствии с законом, сначала оплате подлежат начисленные на день внесения платежа проценты по кредиту. После оплаты процентов оставшаяся сумма будет учтена для досрочного погашения тела кредита.

5. Некоторые банки взимают комиссию за досрочное погашение кредита

Некоторые банки взимают комиссию за досрочное погашение, если вы намерены досрочно погасить всю сумму долга или часть долга в произвольный день. При условии, что вы действуете в соответствии с законом и предупредите банк о своем намерении за 30-ть дней, вы сможете погасить кредит бесплатно.

6. У различных банков условия досрочного погашения могут различаться

Кредитная организация может устанавливать:

минимальный размер платежа (например, не менее 5 тыс. рублей);
способ оплаты (например, через интернет-банк, банкомат или только в отделении);
срок, за который нужно уведомить его о планируемом платеже.

7. Банк может потребовать погасить кредит полностью

В каждом кредитном договоре указаны условия досрочного погашения кредита. Например, в условиях (Общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредитов на приобретение/инвестирование строительства/индивидуальное строительство/ приобретение и инвестирование строительства/приобретение и индивидуальное строительство объекта(ов) недвижимости) по обслуживанию кредитов в Сбербанке указаны причины:

неисполнение обязательств по кредитному договору;
утрата обеспечения по кредиту (скажем, залога в виде машины или квартиры);
отсутствие страховки для залога, если она была предусмотрена договором;
нецелевое использование целевого кредита.

8. При погашении кредита досрочно, можно компенсировать деньги, уплаченные за страховку
Если вы купили индивидуальную страховку, а не присоединялись к коллективному договору страхования, то после выплаты кредита можно обратиться в страховую компанию с заявлением о расторжении договора. Вам обязаны вернуть часть уплаченной суммы.